万能账户丨平安「智盈人生」，避坑，我反正不会买
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与花如笺
2025-07-23 17:25:25
最近，整理家庭保单时，发现多年只购买一家保险公司的保单，那就是「X安」。对X安的代理深感佩服，能将这款万能账户产品成功销售出去，并且还有客户愿意付费购买。然而，在深入分析后，我发现这款万能账户是我在市面上见过的最坑的产品。因此，我不会购买，如果已购买，建议尽快优化，及时止损。
从保障方面来看，这款万能账户的主险终身寿险保额为12万，缴费年限终身，身故赔付金额为万能账户余额的105%，或者12万，取高者。附加险包括重疾险保额10万，30种重疾，赔1次，保障终身；无忧意外险保额6万，1年期；无忧医疗险保额1万，1年期；附带住院津贴。乍一看，保障全面，医疗、意外、重疾、寿险保障一应俱全，一份保单解决了所有基础配置问题。
然而，仔细分析后，发现结论并不如此。首先，万能账户的初始手续费高达惊人。第1年开始，各年依次为50%、25%、15%、10%、5%……，而中意万能账户的初始手续费仅3%，远远低于该万能账户的初始手续费。因此，存入的6000元，最终只有3000元进入账户增值。此外，万能账户的结算利率保底仅为1.75%，且结算利率不保证，随市场环境变化而变化。长期来看，还是要看合同的保底利率。而该万能账户的保底利率无任何优势可言。此外，万能账户附加的重疾、医疗、意外保障实际上每年都从账户里扣取保障成本，且采用自然费率，而非均衡费率，保障成本随着年龄增长而增加。再者，万能账户的附加短期险保额低，保费贵，完全可以用更低的保费，买到更好的保障。
综上所述，这款万能账户并非一份保障型的保险产品，而是一个保底利率1.75%，现行结算利率3.7%的万能账户。初始手续费5%，高于现行万能账户。在万能账户上附加了寿险、重疾、意外、医疗，看似保障全面，实则本质却是一个投资账户。用万能账户里的钱交寿险、重疾、意外、医疗的保费，使保障持续有效。但随着被保险人年龄增长，保费逐年增加。如果万能账户的余额不够交保费，保障将终止，已交保费也会亏损，甚至还会变成负数。最终，想要获得理赔，要先把欠保险公司的钱补上。长期来看，万能账户每年结算利息，大概率是不能覆盖未来终身重疾的保障成本，账户价值会越来越少。超过60岁后，保障成本太高，可能会让人放弃这个终身保单，并不能起到终身保障的作用。回本时间长，成人投保至少持有10年，方可回本。因此，停止短期附加险，用性价比更高的意外险、医疗险替代。停止该万能账户，用初始手续费更低的万能账户替换。提醒大家，如果不是专门针对万能账户设计的保险产品，不要轻易购买。
从保障方面来看，这款万能账户的主险终身寿险保额为12万，缴费年限终身，身故赔付金额为万能账户余额的105%，或者12万，取高者。附加险包括重疾险保额10万，30种重疾，赔1次，保障终身；无忧意外险保额6万，1年期；无忧医疗险保额1万，1年期；附带住院津贴。乍一看，保障全面，医疗、意外、重疾、寿险保障一应俱全，一份保单解决了所有基础配置问题。
然而，仔细分析后，发现结论并不如此。首先，万能账户的初始手续费高达惊人。第1年开始，各年依次为50%、25%、15%、10%、5%……，而中意万能账户的初始手续费仅3%，远远低于该万能账户的初始手续费。因此，存入的6000元，最终只有3000元进入账户增值。此外，万能账户的结算利率保底仅为1.75%，且结算利率不保证，随市场环境变化而变化。长期来看，还是要看合同的保底利率。而该万能账户的保底利率无任何优势可言。此外，万能账户附加的重疾、医疗、意外保障实际上每年都从账户里扣取保障成本，且采用自然费率，而非均衡费率，保障成本随着年龄增长而增加。再者，万能账户的附加短期险保额低，保费贵，完全可以用更低的保费，买到更好的保障。
综上所述，这款万能账户并非一份保障型的保险产品，而是一个保底利率1.75%，现行结算利率3.7%的万能账户。初始手续费5%，高于现行万能账户。在万能账户上附加了寿险、重疾、意外、医疗，看似保障全面，实则本质却是一个投资账户。用万能账户里的钱交寿险、重疾、意外、医疗的保费，使保障持续有效。但随着被保险人年龄增长，保费逐年增加。如果万能账户的余额不够交保费，保障将终止，已交保费也会亏损，甚至还会变成负数。最终，想要获得理赔，要先把欠保险公司的钱补上。长期来看，万能账户每年结算利息，大概率是不能覆盖未来终身重疾的保障成本，账户价值会越来越少。超过60岁后，保障成本太高，可能会让人放弃这个终身保单，并不能起到终身保障的作用。回本时间长，成人投保至少持有10年，方可回本。因此，停止短期附加险，用性价比更高的意外险、医疗险替代。停止该万能账户，用初始手续费更低的万能账户替换。提醒大家，如果不是专门针对万能账户设计的保险产品，不要轻易购买。
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